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Comment se fait le passage en commission pour un prêt immobilier ?

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Pour investir dans un bien immobilier, l'obtention d'un prêt auprès d'une banque est un passage quasi-obligatoire. Découvrez dans cet article le cursus classique de votre dossier au sein de cet établissement, de l'étude du dossier à l'éventuel passage en commission. 

L'étude complète d'un dossier de prêt immobilier 

En approchant les établissements bancaires pour déposer une demande de prêt bancaire, l'emprunteur se doit d'abord d'élaborer un dossier de prêt qui comporte certains documents obligatoires portant sur sa situation personnelle et son aptitude à rembourser les montants empruntés. 

l'etude complete d'un dossier de pret immobilier

Ces documents sont constitués de :

  • les justificatifs d'identité de l'emprunteur
  • les fiches de salaires ou le relevé commercial
  • les derniers bilans du compte bancaire 
  • un justificatif des revenues déclarées et la somme des impôts restant à payer 

Après une vérification rigoureuse des informations une par une, la banque peut donner son accord pour passer à la deuxième étape de l'étude, dans laquelle le dossier est transmis au service de financement et repris par un conseiller financier, qui va se charger de reprendre l'intégralité de dossier et d'estimer si l'emprunt est réellement réalisable.

À l'issue de cette longue étude, vous allez forcément vous trouver devant l'un de ces 4 éventuels cas de figure :

  • l'acceptation du prêt
  • le refus du prêt
  • la banque exige à certains profils de fournir des documents supplémentaires afin de confirmer les informations communiquées préalablement
  • un passage en commission pour confirmer le refus du dossier de façon définitive  

Le passage en commission 

Pour certains cas, un passage en commission s'avère nécessaire pour trancher, ce qui signifie que ce sont les responsables du service expertise de la banque qui vont analyser les documents et fournir un avis définitif. 

le passage en commission

Cette approche est courante dans l'une des situations suivantes :

  • le financement implique une somme d'emprunt considérable avec des enjeux de taille
  • les dossiers rejetés par le conseiller financier
  • les dossiers plus ou moins complexe

Il faut savoir que cette commission implique des consultants financiers spécialisés, qui se chargeront de réévaluer avec précision chaque demande de financement. Ainsi, il peut arriver qu'un dossier rejeté par le conseiller financier soit accepté lors du passage en commission, simplement parce que les membres du comité ont découvert une possibilité de financement pour ce dossier. Le comité peut être composé de :

  • le responsable de l'étude des dossiers 
  • un chef de service 
  • un consultant financier qualifié, ayant un minimum d'ancienneté dans la banque en question

Dans certaines circonstances, la commission peut accorder seulement un statut de pré-acceptation. Dans ce cas, lorsque l'emprunteur améliore une situation spécifique définie par l'établissement bancaire (comme le manque d'informations par exemple), le prêt sera accordé. Cependant, il est tout de même important de faire preuve de réalisme, car les dossiers sensibles transmis au comité et ayant reçus un refus formel de la part du service du financement, sont le plus souvent rejetés.

Que faire lors d'un refus ?

D'abord, il est important de rappeler que la grande majorité des refus vont être confirmés lors de la commission. Néanmoins, ce passage par la comité entraîne la communication des motifs de rejet, c'est donc un bon moyen pour les emprunteurs de transformer leur échec en opportunités en présentant leurs cas à des concurrents dans de meilleures conditions. Il est aussi conseillé de multiplier les démarches, car les critères d'acceptation ne sont pas les mêmes dans tous les établissements. Ainsi, un dossier refusé au sein d'une banque peut être accepté dans une autre. 

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